Konut Kredisi Hesaplama nedir?
2.000.000 TL'lik konut kredisini 10 yıla mı, 15 yıla mı yaymalı? 20 yılda taksit ne kadar düşer, banka toplamda kaç lira daha alır? Konutta vade uzun olduğu için küçük kararlar bile milyonluk fark yaratır; bunu çekmeden önce görmek gerekir.
Araç, ihtiyaç ve taşıt kredilerinden iki noktada ayrılır. Birincisi, konut kredisinde KKDF alınmaz. İkincisi, BSMV muafiyet koşulları sağlanıyorsa sıfırdır; kredinin kullanılacağı tarihte üzerinizde kayıtlı başka konut varsa kutuyu işaretleyin, faiz üzerinden %15 BSMV eklenir. Eşit taksitin işleyişi Kredi Hesaplama sayfasında anlatılıyor.
Örnek 1: 2.000.000 TL, 120 ay, aylık %2,89 — BSMV farkı
Muafiyet varsa aylık taksit 59.757,08 TL, toplam geri ödeme 7.170.850,00 TL'dir (5.170.850,00 TL faiz). Başka konutunuz kayıtlıysa BSMV 800.518,93 TL tutar, taksit 67.810,93 TL'ye ve toplam geri ödeme 8.137.311,79 TL'ye çıkar. Fark 966.461,79 TL'dir; bu yüzden işaretli kutuyu doğru seçmek önemlidir.
Vade seçimi: 2.000.000 TL, aylık %2,89 (muafiyetli)
10 yıldan 20 yıla çıkmak taksiti yalnızca 1.895,02 TL düşürür, ama toplam ödemeyi 6.716.045,15 TL artırır. Yüksek faizde uzun vade taksiti neredeyse hiç rahatlatmaz; asıl rahatlama ilk 5-10 yıl arasındadır.
| Vade | Aylık taksit | Toplam geri ödeme |
|---|---|---|
| 60 ay (5 yıl) | 70.571,41 TL | 4.234.284,41 TL |
| 120 ay (10 yıl) | 59.757,08 TL | 7.170.850,00 TL |
| 180 ay (15 yıl) | 58.144,62 TL | 10.466.031,45 TL |
| 240 ay (20 yıl) | 57.862,06 TL | 13.886.895,15 TL |
Örnek 2: Ayda 50.000 TL ödeyebilirsem ne kadar çekerim?
“Çekilebilecek kredi” modunda aylık 50.000 TL ve 120 ay vade için aylık %2,89 faizle 1.673.441,78 TL kredi bulunur. Toplam geri ödeme 6.000.000 TL, bunun 4.326.558,22 TL'si faizdir. Ev fiyatından kredi tutarını çıkardığınızda kalan kısım peşinattır; bankalar ekspertiz değerinin belirli bir oranına kadar kredi verir, oranı bankanıza sorun.
Taksit dışındaki masraflar
- Peşinat: ev fiyatı ile kredi tutarı arasındaki fark sizin cebinizden çıkar.
- Ekspertiz ücreti ve dosya masrafı: kredi kullanılırken bir defa ödenir.
- DASK ve konut sigortası: bankalar sözleşmede bu sigortaları şart koşar.
- Tapu harcı ve tapu işlemleri: tutarı Tapu Harcı Hesaplama sayfasında görebilirsiniz.
Sık yapılan hatalar
- “Başka konut” kutusunu atlamak. Yanlış seçim taksidi yüzbinlerce lira etkileyebilir; kayıtlı konutunuz olup olmadığını bankaya sorun.
- En uzun vadeyi seçmek. Yukarıdaki tabloda 20 yıl, 10 yıldan aylık sadece 1.895,02 TL ucuz.
- Sabit ve değişken faiz farkını sormamak. Değişken faizde aylık taksit zamanla değişir ve bu sayfadaki sabit taksit bundan etkilenmez.
- Peşinat ve masrafları bütçeden çıkarmak. Kredi çekmeden önce tüm ek giderleri toplayın.
Sık sorulan sorular
Başka evim varsa konut kredisi maliyeti neden artıyor?
Araç, kredinin kullanılacağı tarihte üzerinizde kayıtlı başka konut varsa faiz üzerinden BSMV ekler. Muafiyetin koşulları mevzuata bağlıdır ve değişebilir; kesin bilgi için bankanıza veya ilgili kuruma sorun.
Konut kredisinde erken kapatma tazminatı var mı?
Evet. Araçtaki varsayıma göre kalan vade 36 ay ve altındaysa %1, daha uzunsa %2 tazminat uygulanır. Kesin oran sözleşmenizde yazar; hesap için Kredi Erken Kapatma Cezası sayfasına bakın.
Sabit faizli mi değişken faizli mi tercih edilmeli?
Sabit faizde taksit vade boyunca değişmez; faiz oranı düşerse bundan yararlanamazsınız. Değişken faizde taksit değişebilir, artış riskini siz üstlenirsiniz. Bütçeniz dalgalanmaya dayanıklı değilse sabit güvenlidir.
Taksit ödenmezse ne olur?
Gecikme faizi işler, kredi notu düşer. Uzun süre ödenmezse banka ipoteği icraya koyabilir. Zorlanıyorsanız dava aşamasına gelmeden yapılandırma seçeneklerini sorun.
Konut kredisini başka bankaya taşıyabilir miyim?
Evet, düşük faizli bir bankadan kredi çekip eskisini kapatabilirsiniz. Eski kredinin kapatma tazminatını ve yeni kredinin masraflarını toplamda hesaba katın; bunun için Kredi Yapılandırma sayfasından yararlanabilirsiniz.
Resmî kaynaklar
Güncel oran ve düzenlemeler için ilgili kurumun duyurularına bakın:
Sonuçlar tahminidir ve banka teklifi yerine geçmez. BSMV muafiyeti ve faiz oranı için bankanızdan yazılı bilgi alın.