Kredi Yapılandırma Hesaplama nedir?
Aylık 22.000 TL taksit ödüyorsunuz ve bu ay sıkışıyorsunuz. Banka “yapılandıralım” diyor: taksit düşecek ama vade uzayacak. Kalan 18 ay 48 aya çıkarsa ne kazanır, ne kaybedersiniz? Rakamlarla görmek için kalan anaparayı, mevcut ödemeyi ve yeni teklifi girin.
Araç mevcut kalan toplam ödemeyi (aylık ödeme × kalan ay) yeni kredinin toplam ödemesiyle karşılaştırır. Yeni kredide KKDF ve BSMV varsayılan olarak %15'tir. Eski kredinin kapatma tazminatı ve yeni kredinin dosya masrafı hesaba dahil değildir.
Örnek 1: 300.000 TL kalan borç, 48 aya yapılandırma
Mevcut kredi 18 ay boyunca ayda 22.000 TL ödüyor; kalan toplam 396.000 TL. Borç aylık %2,89 faizle 48 aya yapılandırılırsa yeni taksit 13.584,11 TL olur ve aylık 8.415,89 TL rahatlama sağlar. Toplam ödeme ise 652.037,10 TL'ye çıkar; mevcut plana göre 256.037,10 TL daha fazladır.
Yeni vade seçimi (300.000 TL, aylık %2,89)
Vade 24 aydan 60 aya çıkınca taksit 6.534,30 TL düşer ama toplam ödeme 298.767,31 TL artar. İhtiyacınız bütçeyi bir süre rahatlatmaksa kısa yapılandırmayı seçin.
| Yeni vade | Yeni taksit | Yeni toplam ödeme | Mevcut plana göre fark |
|---|---|---|---|
| 24 ay | 19.189,59 TL | 460.550,23 TL | +64.550,23 TL |
| 36 ay | 15.336,32 TL | 552.107,43 TL | +156.107,43 TL |
| 48 ay | 13.584,11 TL | 652.037,10 TL | +256.037,10 TL |
| 60 ay | 12.655,29 TL | 759.317,54 TL | +363.317,54 TL |
Örnek 2: Küçük kazanç büyük bedel olabilir
Kalan borcu 150.000 TL, mevcut ödemesi 10.000 TL ve kalan vadesi 20 ay olan biri aylık %2,99 faizle 24 aya yapılandırırsa yeni taksit 9.724,54 TL olur. Aylık rahatlama yalnızca 275,46 TL'dir, ama toplam ödeme 200.000 TL'den 233.388,87 TL'ye çıkar; fark 33.388,87 TL. Böyle bir yapılandırma, ek masraf da çıkacaksa yapmaya değmeyebilir.
Karar verirken neye bakılır?
- Yeni aylık taksit mevcut taksitten gerçekten ne kadar düşük?
- Toplam ödeme ne kadar artıyor? (yukarıdaki tablo)
- Yeni krediden dosya masrafı ve eski krediden erken kapatma tazminatı çıkacak mı?
- Yeni faiz mevcut faizden düşük mü, yoksa sadece vade mi uzuyor?
Sık yapılan hatalar
- Sadece taksit düşüşüne bakıp toplam artışı görmezden gelmek.
- Faiz oranını mevcut kredideki faizle karıştırmak. Burada yeni oranı yazın.
- Farklı bankaların tekliflerini yalnızca taksit üzerinden kıyaslamak.
- Yapılandırmanın kredi kaydında nasıl görüneceğini sormamak.
Sık sorulan sorular
Yapılandırma ile refinansman aynı şey mi?
Benzer anlamlarda kullanılır; yapılandırma aynı bankada, refinansman başka bankadan çekilen kredi ile eskisinin kapatılması olarak da anılır.
Kredi notuma etkisi nedir?
Yapılandırma bankaya göre kredi kaydında not edilebilir; kapsamlı bilgiyi bankanızdan alın.
Yapılandırma sırasında ek masraf çıkar mı?
Dosya masrafı, eski kredinin erken kapatma tazminatı ve sigorta gibi kalemler çıkabilir. Araç bunları hesaba katmaz; ayrıca ekleyin.
Faizi aynı kalırsa yapılandırmanın anlamı ne?
Faiz aynıysa tek kazanç aylık yükün azalmasıdır, bedel ise toplam ödemenin artmasıdır. Nakit akışı sıkışması geçiciyse kısa süreli çözüm tercih edin.
Yapılandırmayı hangi durumda düşünmeliyim?
Gelir geçici olarak düştüyse ve mevcut taksit bütçeyi aşıyorsa. Gecikme başlamadan önce başvurmak genellikle seçenekleri artırır. Taksit farkı küçükse (Örnek 2 gibi) toplam artışı mutlaka tartın.
Resmî kaynaklar
Güncel oran ve düzenlemeler için ilgili kurumun duyurularına bakın:
Sonuçlar tahminidir. Yapılandırma koşulları bankaya göre değişir; ek masrafları bankadan öğrenin.