Kredi Yıllık Maliyet Oranı (YMO) Hesaplama nedir?
İki banka size teklif verdi: biri %2,89 aylık faiz, ama 7.500 TL masraf; diğeri %2,95, masrafsız. Hangisi ucuz? Taksit tutarına bakarak karar vermek yanıltır, çünkü biri elinize daha az para bırakıyor. İki teklifi tek sayıda toplayan ölçü yıllık maliyet oranıdır (YMO).
Kredi tutarını, vadeyi, aylık faizi ve peşin masrafı girin. Araç, elinize geçen net tutarla ödeyeceğiniz taksitler arasındaki iç verim oranını bulur ve yıllık bileşik orana çevirir. KKDF ve BSMV de hesaba katılır.
YMO nasıl bulunur?
- Taksit, faiz ve vergilerle hesaplanır.
- Elinize geçen net tutar (kredi − masraf) bugünkü değer olarak alınır.
- Bu net tutarı taksitlere eşitleyen aylık oran (iç verim oranı) bulunur.
- Aylık oran 12. kuvvete yükseltilerek yıllık bileşik orana çevrilir.
Örnek 1: 100.000 TL, 24 ay, aylık %3,09, 1.500 TL masraf
Taksit 6.570,10 TL, elinize geçen tutar 98.500 TL'dir. Aylık maliyet %4,1653, YMO %63,18 çıkar. Masrafsız aynı kredinin YMO'su %60,42'dir; 1.500 TL masraf yıllık maliyeti 2,76 puan artırır.
Örnek 2: İki teklif yan yana (250.000 TL, 36 ay)
A teklifinde taksit daha düşük, faiz oranı daha cazip görünür; ama 7.500 TL masraf yüzünden YMO daha yüksektir. Gerçek maliyeti B teklifi düşük gösterir.
| Teklif A | Teklif B | |
|---|---|---|
| Aylık faiz | %2,89 | %2,95 |
| Peşin masraf | 7.500 TL | 0 TL |
| Aylık taksit | 12.780,26 TL | 12.921,21 TL |
| Elinize geçen | 242.500 TL | 250.000 TL |
| YMO | %59,64 | %57,08 |
Masraf arttıkça YMO (100.000 TL, 24 ay, aylık %3,09)
Vade uzadıkça sabit masrafın etkisi seyrelir: 500.000 TL, 5.000 TL masraf ve aylık %3,09 faizde 12 ay vadede YMO %63,66, 60 ay vadede %61,41 olur; masrafsız oran %60,42'dir.
| Peşin masraf | Elinize geçen | YMO |
|---|---|---|
| 0 TL | 100.000 TL | %60,42 |
| 1.500 TL | 98.500 TL | %63,18 |
| 3.000 TL | 97.000 TL | %66,06 |
| 6.000 TL | 94.000 TL | %72,17 |
Sık yapılan hatalar
- Sigorta primini veya hesap işletim ücretini peşin masrafa katmamak. Teklifteki zorunlu ücretleri toplayıp yazın.
- Nominal faizle karşılaştırmak. Yukarıdaki A ve B teklifinde nominal faiz A lehine görünüyor ama YMO B lehine.
- Tutarı ve vadesi farklı teklifleri yan yana koymak. Karşılaştırmayı aynı tutar ve aynı vadeyle yapın.
- Bankanın ilan ettiği YMO ile bu sayfadaki farkı hata saymak; hesap yöntemi ve dahil edilen kalemler farklı olabilir.
Sık sorulan sorular
YMO ile nominal faiz neden farklı?
YMO; vergileri, masrafları ve bileşik etkiyi de içerdiğinden nominal yıllık faizden yüksektir.
YMO'yu düşürmenin yolu nedir?
Dosya masrafı olmayan ya da düşük masraflı, düşük faizli teklifleri tercih etmek YMO'yu düşürür. Pazarlıkta masrafı faizden önce konuşun.
Bankalar YMO'yu göstermek zorunda mı?
Evet, tüketici kredisi tekliflerinde ön bilgilendirme formunda yıllık maliyet oranı yer alır. Formdaki oranla bu sayfadaki sonucu karşılaştırın.
Konut kredisinde de YMO bakılır mı?
Evet; vergi muafiyeti, ekspertiz ve sigorta ücretleri YMO'yu etkiler. Konutta vade uzun olduğundan masraf oranının etkisi seyrelir.
Resmî kaynaklar
Güncel oran ve düzenlemeler için ilgili kurumun duyurularına bakın:
Sonuçlar tahminidir. Bankanın ön bilgilendirme formundaki YMO esas alınmalıdır.