Borç Kapatma Planı Hesaplama nedir?
Elinizde dört borç var: iki kredi kartı, bir taşıt kredisi, bir ihtiyaç kredisi. Aylık 20.000 TL ayırabiliyorsunuz. Hangisine önce ağırlık vereceksiniz? En küçük bakiyeyi hızla kapatıp rahatlamak mı, yoksa faizi en yüksek olanın peşine mi düşmek?
Her satıra bir borç yazın: ad, kalan bakiye, aylık faiz oranı ve asgari ödeme. Aylık toplam bütçenizi girin. Araç iki yöntemi aynı bütçeyle simüle eder, toplam faizi, borçsuz kalma ayını ve her borcun kapandığı ayı gösterir.
Kartopu ve çığ yöntemi
Her ay tüm borçlara asgari ödeme yapılır; bütçeden artan tutar seçilen yöntemin hedefindeki borca gider. Bir borç kapanınca onun asgari ödemesi de hedefe eklenir. Bu işleyişe “kartopu etkisi” denir.
| Yöntem | Hedef sırası | Güçlü yanı |
|---|---|---|
| Kartopu | En küçük bakiye önce | Borçlar çabuk kapanır, motivasyon artar |
| Çığ | En yüksek faiz önce | Genelde toplam faiz daha düşük olur |
Girdi biçimi
Alanları noktalı virgülle ayırın, ondalık için virgül kullanın. Örneğin “Kredi kartı A; 40.000; 4,5; 2.000”. Aylık bütçe asgari ödemelerin toplamından az olamaz; olursa araç uyarı verir.
Örnek 1: Dört borç, 20.000 TL bütçe
Borçlar toplam 205.000 TL, asgari ödemeler toplam 11.250 TL. Kartopuyla toplam faiz 38.002,47 TL, çığla 36.089,86 TL; fark 1.912,60 TL. İki yöntemde de borçsuzluk 13. ayda gelir, ama kapanış sırası farklıdır: kartopuyla önce Kredi kartı B (2. ay), çığla önce Kredi kartı A (5. ay) kapanır. Varsayılan değerler örnektir.
Örnek 2: Mağaza kartı, kredi kartı ve ihtiyaç kredisi, 9.000 TL bütçe
Mağaza kartı 8.000 TL (aylık %2), kredi kartı 50.000 TL (%4,5), ihtiyaç kredisi 40.000 TL (%3); asgari ödeme toplamı 4.900 TL. Kartopu 15 ayda 33.519,30 TL faiz öder; çığ 14 ayda 26.998,08 TL. Fark 6.521,23 TL. Faiz oranları arasındaki fark büyüdükçe çığ avantajı artar.
Hangi yöntemi seçmeli?
Çığ matematiksel olarak daha ucuz olma eğilimindedir; kartopu ise küçük borçları çabuk kapattığı için disiplini korumak isteyenlere uygun olabilir. Faiz oranlarının birbirine yakın olduğu durumlarda iki yöntem arasındaki fark küçülür. Elinizdeki gerçek borçları girip iki sonucu yan yana karşılaştırın.
Borç planı yaparken sık yapılan hatalar
- Faiz oranını yıllık girmek. Alan aylık orandır; yıllık oranı 12'ye bölmek yaklaşık sonuç verir.
- Asgari ödemeyi bütçe sanmak. Bütçe, tüm borçlara toplam ayıracağınız tutardır.
- Yeni harcama yaparak bakiyeyi büyütmek. Plan, kartlarda yeni harcama olmadığını varsayar.
- Faizin zamanla değişebileceğini unutmak. Değişken faizli kredilerde planı güncelleyin.
- Aynı adı iki borca vermek. Her borcun adı farklı olmalıdır.
Sık sorulan sorular
Kartopu yöntemi nedir?
Önce en küçük bakiyeli borcu bütçenin kalanıyla kapatıp sonraki küçük borca geçme yöntemidir.
Çığ yöntemi nedir?
Faiz oranı en yüksek borca öncelik verilen yöntemdir. Genellikle toplam faizi düşürür.
Bütçem asgari ödemeden azsa ne olur?
Araç uyarı verir. Gecikme faizi ve ek masraf doğmaması için en azından asgari ödemelerin karşılanması gerekir.
Borçlar hiç kapanmıyor mesajı ne anlama gelir?
Aylık ödemeler faizi karşılamıyor demektir. Bütçeyi artırın ya da borç yapılandırması gibi seçenekleri bankanızla görüşün.
Faiz oranını nasıl bulurum?
Kart ekstrenizde ve kredi sözleşmenizde aylık faiz oranı yazar. Güncel oran için bankanıza danışın.
Plan gerçek ödemeyi birebir yansıtır mı?
Hayır. Sabit faiz, sabit bütçe ve yeni harcama olmaması varsayılır; masraflar ve gecikme faizi dahil değildir.
Resmî kaynaklar
Güncel oran ve düzenlemeler için ilgili kurumun duyurularına bakın:
Bu araç bilgilendirme amaçlıdır; yatırım tavsiyesi değildir. Faiz, stopaj ve vergi oranları kurumdan kuruma ve zamana göre değişir; işlem yapmadan önce güncel oranları teyit edin.