Kredi Hesaplama nedir?
Bankaya gitmeden önce üç sayıyı bilmek istersiniz: her ay cebinizden ne kadar çıkacak, vade bittiğinde bankaya toplam kaç lira ödemiş olacaksınız ve bunun ne kadarı faiz ile vergi. Kredi tutarını, vadeyi ve aylık faizi yazdığınızda bu üç sayıyla birlikte ay ay ödeme planı da çıkar.
Ters yönde de kullanılır: ayda en fazla ne ödeyebileceğinizi biliyorsanız “Çekilebilecek kredi” seçeneği o taksite denk gelen kredi tutarını verir. Eşit taksitli bütün kredilerin (ihtiyaç, taşıt, konut, ticari) hesabı aynı mantığa dayanır; türe özgü farklar kendi sayfalarında anlatılıyor.
Taksit adım adım nasıl bulunur?
Eşit taksitli (anüite) kredide taksit sabittir, ama içindeki dağılım her ay değişir: ilk aylarda taksidin büyük kısmı faize gider, son aylarda neredeyse tamamı anaparadır. Faizden ayrıca KKDF ve BSMV kesildiği için taksit, bankanın ilan ettiği faizle değil vergiler eklenmiş etkin oranla hesaplanır.
- İlk ayın faizi: 250.000 TL × %3,09 = 7.725,00 TL.
- Bu faizden %15 KKDF ve %15 BSMV: her biri 1.158,75 TL.
- Etkin aylık oran: %3,09 × 1,30 = %4,017. Anüite formülüyle 36 aylık taksit 13.252,86 TL çıkar.
- İlk ayın anaparası: 13.252,86 − 7.725,00 − 1.158,75 − 1.158,75 = 3.210,36 TL. Kalan borç 246.789,64 TL olur.
- Aynı işlem kalan borç üzerinden tekrarlanır. 36. taksitte faiz payı 393,70 TL'ye düşer, anapara payı 12.741,05 TL'ye çıkar.
Örnek 1: 250.000 TL, 36 ay, aylık %3,09
Toplam geri ödeme 477.103,03 TL'dir. Bunun 174.694,64 TL'si faiz, 26.204,20 TL'si KKDF, 26.204,20 TL'si BSMV'dir; yani aldığınız her 1 liraya karşılık yaklaşık 0,91 lira ek ödersiniz. Vergiler dahil aylık maliyet %4,017, yıllık bileşik karşılığı %60,42 olduğundan, bankanın söylediği %3,09 sizin için gerçek yükü olduğundan düşük gösterir.
Örnekteki oranlar araçtaki varsayılan değerlerdir, güncel piyasa oranı değildir. Kendi teklifinizdeki oranı yazın.
Aynı 250.000 TL, farklı vade
36 aydan 48 aya geçerseniz taksit yalnızca 1.424,16 TL azalır, ama 90.674,43 TL daha fazla ödersiniz. Vadeyi uzatmak taksiti rahatlatır, maliyeti büyütür.
| Vade | Aylık taksit | Toplam geri ödeme | Faiz + vergi |
|---|---|---|---|
| 12 ay | 26.664,33 TL | 319.971,90 TL | 69.971,90 TL |
| 24 ay | 16.425,26 TL | 394.206,22 TL | 144.206,22 TL |
| 36 ay | 13.252,86 TL | 477.103,03 TL | 227.103,03 TL |
| 48 ay | 11.828,70 TL | 567.777,46 TL | 317.777,46 TL |
Örnek 2: Ayda 20.000 TL ödeyebiliyorum
“Çekilebilecek kredi” modunda taksidi yazarsınız. Aylık 20.000 TL ve %3,09 faizle 24 ay vadede 304.409,20 TL kredi çekebilirsiniz; toplam geri ödeme 480.000 TL'dir. Vadeyi 48 aya çıkarırsanız aynı taksitle çekebileceğiniz tutar 422.700,83 TL'ye yükselir (yaklaşık %39 artış), ama toplam geri ödeme 960.000 TL'ye, yani iki katına çıkar.
Araçta varsayılan KKDF ve BSMV oranları
Bunlar hesabın varsayımlarıdır. Vergi oranları ve muafiyet koşulları mevzuatla değişebilir; teklifinizdeki oranı alana yazıp sonucu kontrol edin.
| Kredi türü | KKDF | BSMV |
|---|---|---|
| Bireysel ihtiyaç kredisi | %15 | %15 |
| Taşıt kredisi | %15 | %15 |
| Konut kredisi (muafiyet koşulları sağlanıyorsa) | %0 | %0 |
| Konut kredisi (kredi tarihinde başka konut varsa) | %0 | %15 |
| Kredi kartı taksitli nakit avans | %15 | %15 |
Sık yapılan hatalar
- Yıllık faizi aylık alana yazmak. Alan aylık nominal oran ister; yıllık oranı yaklaşık olarak 12'ye bölerek çevirin.
- Yalnızca taksite bakıp vadeyi uzatmak. Yukarıdaki tablo, 12 aylık krediyle 48 aylık kredi arasında 247.805,56 TL maliyet farkı olduğunu gösteriyor.
- Dosya masrafı, hayat sigortası gibi kalemleri atlamak. Bu hesap yalnızca faiz ve vergileri içerir; peşin masrafları katmak için Yıllık Maliyet Oranı sayfasına bakın.
- Banka planıyla birkaç liralık farkı hata sanmak. Yuvarlama ve ilk taksit tarihine göre bankanın planı bizimkinden küçük miktarda ayrışabilir.
Sık sorulan sorular
Bankanın verdiği taksit neden bu sayfadan birkaç lira farklı çıkıyor?
Banka taksidi yuvarlar, ilk taksit tarihine göre ilk dönemin faizini gün bazında hesaplayabilir ve teklife sigorta ya da masraf ekleyebilir. Küçük farklar normaldir; büyük fark varsa ön bilgilendirme formundaki kalemleri tek tek kontrol edin.
Yıllık faiz oranını aylığa nasıl çeviririm?
Yaklaşık hesap için yıllık oranı 12'ye bölün. Yıllık %37,08 yaklaşık aylık %3,09'dur. Bankanın doğrudan aylık oran vermesini istemek daha güvenlidir.
İlk taksitlerde neden faiz payı bu kadar yüksek?
Faiz kalan anapara üzerinden işler. Örnekteki kredide ilk ay borç 250.000 TL olduğundan 13.252,86 TL'lik taksidin 7.725 TL'si faizdir; borç azaldıkça faiz payı da küçülür.
Vadeyi uzatmak mı, kredi tutarını düşürmek mi daha mantıklı?
İkisi de taksiti azaltır, ama tutarı düşürmek toplam maliyeti de düşürür. Vadeyi uzatmak yalnızca aylık nakit sıkışıklığını çözer ve faiz yükünü artırır. Aylık bütçeniz izin veriyorsa kısa vadeyi tercih edin.
Krediyi erken kapatırsam ne olur?
Kalan anaparayı ödeyerek kapatırsınız ve ileride işleyecek faiz ödenmez, ancak banka erken ödeme tazminatı isteyebilir. Tutarını Kredi Erken Kapatma Cezası sayfasında görebilirsiniz.
Resmî kaynaklar
Güncel oran ve düzenlemeler için ilgili kurumun duyurularına bakın:
Sonuçlar tahminidir ve banka teklifi yerine geçmez. Kesin tutarlar için bankanın ön bilgilendirme formunu esas alın.